Versicherungen für Automatenaufsteller

Das Wichtigste in Kürze

• Die Betriebshaftpflicht deckt Schäden, die Ihr Automat Dritten zufügt, etwa durch Kippen, Glasbruch oder auslaufendes Wasser.
• Eine Automaten- oder Inhaltsversicherung schützt Gerät, Ware und Bargeld gegen Aufbruch, Vandalismus, Feuer, Leitungswasser und Sturm.
• Schäden an der Technik selbst deckt eher eine Elektronikversicherung.
• Bargeld ist meist nur bis zu einer niedrigen Grenze versichert; Kartenzahlung senkt dieses Risiko.
• Lesen Sie die Pflichten im Vertrag, etwa zu Schloss, Leerung und Schadenmeldung.

Haftung: wofür Sie einstehen

Wer einen Automaten aufstellt, muss dafür sorgen, dass von ihm keine Gefahr ausgeht. Verletzt sich jemand, weil das Gerät kippt, eine Scheibe bricht oder ein Kabel offen liegt, haften Sie nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch, wenn Sie Ihre Sorgfaltspflichten verletzt haben. Dazu kommen Schäden am Gebäude des Standortgebers, etwa durch Bohrlöcher, Kratzer am Boden oder Wasser aus einem Kaffeeautomaten.

Als Lebensmittelunternehmer sind Sie außerdem dafür verantwortlich, dass die Ware sicher ist. Für Fehler eines Produkts haftet nach dem Produkthaftungsgesetz der Hersteller; als Hersteller gilt auch, wer Ware mit seinem Namen oder seiner Marke kennzeichnet oder sie von außerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums einführt (§ 4 ProdHaftG).

Eine Betriebshaftpflicht übernimmt berechtigte Ansprüche und wehrt unberechtigte ab. Achten Sie darauf, dass sie die Aufstellung und den Betrieb von Verkaufsautomaten ausdrücklich nennt und folgende Bausteine enthält:

• Personen- und Sachschäden Dritter
• Produkt- und Lebensmittelhaftung
• Schäden an gemieteten oder überlassenen Räumen des Standortgebers
• Schäden durch austretendes Wasser bei Geräten mit Wasseranschluss

Gerät, Ware und Bargeld

Eine Automaten- oder Inhaltsversicherung ersetzt Schäden am Automaten und an seinem Inhalt. Typische versicherte Gefahren sind Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus, Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel; manche Tarife decken zusätzlich technische Defekte oder Bedienfehler. Ware und Bargeld sind oft nur bis zu einer festen Grenze versichert, und eine Selbstbeteiligung ist üblich. Ware, die bei einem Stromausfall verdirbt, ist nicht automatisch mitversichert; fragen Sie nach, wenn Sie Kühlware verkaufen.

Für Schäden an Steuerung, Kühlung oder Zahlungssystem durch Überspannung, Kurzschluss oder Bedienfehler bieten Versicherer Elektronikversicherungen an. Prüfen Sie, was nach Ablauf der gesetzlichen Gewährleistung gilt und ob der Vertrag Zahlungsterminals einschließt.

Kommt der Automat geleast oder gemietet zu Ihnen, ist er nicht Ihr Eigentum. Klären Sie mit Leasinggeber und Versicherer, wer das Gerät versichert und an wen im Schadenfall gezahlt wird. Weitere Bausteine können ein Transportschutz sein, wenn Sie Automaten selbst umsetzen, und eine Betriebsunterbrechungsversicherung, wenn ein Standort nach einem Schaden länger ausfällt.

Vertrag und Schadenfall

Versicherungsverträge knüpfen den Schutz an Pflichten vor und nach einem Schaden. Schon bei Vertragsschluss beantworten Sie die Fragen des Versicherers wahrheitsgemäß (§ 19 VVG); verletzen Sie vereinbarte Obliegenheiten, kann der Versicherer die Leistung kürzen oder ganz verweigern (§ 28 VVG). Übliche Pflichten sind:

• Automat stets verschlossen, Schlüssel sicher verwahrt
• Bargeld regelmäßig geleert
• Schaden unverzüglich gemeldet, bei Einbruch mit Anzeige bei der Polizei
• Schaden fotografiert, bevor Sie etwas verändern

Halten Sie für jeden Standort Kaufbeleg, Seriennummer, Datenblatt und Aufstellungsvertrag bereit. Legen Sie die Versicherungssumme nach dem Neuwert von Gerät und Inhalt fest, damit Sie im Schadenfall nicht unterversichert sind. Wer für Schäden am Automaten und durch den Automaten aufkommt, regeln Sie zusätzlich im Aufstellungsvertrag.

So gehen Sie vor

1. Risiken einschätzen: innen oder außen, Bargeld, Kühlware, Wasseranschluss.
2. Haftpflicht prüfen: die Tätigkeit Automatenaufstellung aufnehmen lassen oder eine Betriebshaftpflicht abschließen.
3. Inhalt versichern: passende Grenzen für Ware und Bargeld wählen.
4. Eigentum klären: bei Leasing oder Miete festlegen, wer das Gerät versichert.
5. Pflichten umsetzen: Obliegenheiten in Ihren Ablauf übernehmen und dem Standortgeber den Nachweis geben.

Checkliste

• Betriebshaftpflicht mit Produkt- und Mietsachschäden
• Inhaltsversicherung mit Grenzen für Ware und Bargeld geprüft
• Versicherungssumme nach Neuwert festgelegt
• Obliegenheiten bekannt und umgesetzt
• Nachweis beim Standortgeber hinterlegt

Quellen

• Bürgerliches Gesetzbuch (BGB), Haftung für unerlaubte Handlungen
• Produkthaftungsgesetz (ProdHaftG), § 1 und § 4
• Versicherungsvertragsgesetz (VVG), § 19 und § 28
• EU-Basisverordnung zum Lebensmittelrecht, Verantwortung der Lebensmittelunternehmer
• Leistungsumfang und Bedingungen unterscheiden sich je Versicherer; maßgeblich sind Ihre Versicherungsbedingungen.

Wie Sie Aufbrüche und Schäden am Standort vermeiden, zeigt der Beitrag Vandalismus, Diebstahl und Sicherheit. Eine kurze Antwort zum Thema finden Sie unter den häufigen Fragen zu Versicherungen.